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案例评析 本案交通事故赔偿是否应当不计免赔

时间:2019-10-04 08:38  来源:未知   作者:admin   点击:

  2017年9月17日9时许,王某驾驶货车发生交通事故,致杨某、顾某人死亡。交警部门出具了事故认定书:对本次事故,王某负主要责任,顾某负次要责任,杨某无责任。新京报:薛之谦爬电线杆搞怪当批 公众人物,王某驾驶的车辆在保险公司投保了交强险和100万元商业三者险,未投保不计免赔险,事故发生在保险期限内。杨某、顾某近亲属起诉至法院,要求赔偿损失。案件审理中,保险公司提供了投保单、风险提示书和保险条款,但投保单、风险提示书上的签名不是王某所签,亦不是投保人(王某父亲)所签。

  本案争议焦点:王某与保险公未签订不计免赔险,保险公司要求扣除免赔额的主张是否成立。

  一种观点认为,本案事故车辆未投保不计免赔险,而该不计免赔险是投保人自愿选择投保的,而根据合同双方权利义务对等原则,仅购买商业保险而未购买不计免赔险的,因缺乏不计免赔的救济,自然应按照商业保险合同的约定扣除相应免赔率进行赔偿。

  第二种观点认为,事故车辆虽未投保不计免赔险,但因保险公司未对保险条款的免责事由尽到提示说明义务,且亦未说明投保不计免赔险与否,在发生交通事故赔偿时将产生不同的理赔结果,因此保险条款的免责事由对被保险人不发生效力,超出交强险限额的损失仍应由保险公司赔偿。

  首先,保险公司理应向投保人解释“不计免赔险”。从一般人的朴素观点出发,投保人购买商业三者险,本意即是对交强险赔偿限额不足的补充,但是保险公司在商业三者险中规定免责事由,并设置了不计免赔险,这是缺乏专业保险知识的一般投保人难以考虑到的。所以,保险公司在订立合同时理应告知投保人“不计免赔险”的存在及明确说明投保不计免赔险与否,在发生交通事故理赔时将产生不同赔偿的结果,以使得投保人在真实理解“不计免赔险”的基础上作出是否购买的意愿表示。

  其次,“不计免赔险”应视为商业三者险的组成部分。“不计免赔险”是一种商业附加险,需要以投保“主险”为前提条件,不可以单独进行投保。即“不计免赔险”不能单独存在,必须依附于商业三者险等主险才能存在,故“不计免赔险”应为商业三者险的一个部分。

  最后,保险公司对免责条款未尽到提示说明义务的,不发生法律效力。因为“不计免赔险”属于商业三者险的一个部分,商业三者险的保险条款对“不计免赔险”同样适用,保险公司在保险条款中增加责任免除条款、免赔率、比例赔付等免除或者减轻保险人责任的条款,属于免除保险人责任的条款,依法应当尽到提示说明的义务。根据《保险法》第17条的规定,保险人在订立保险合同时,对免除保险人责任的条款应向投保人作出明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

  在本案中,事故车辆虽未附加投保不计免赔险,但保险公司在对格式合同中的责任免除条款未尽提示说明义务的情况下,又未举证证实其已经向投保人明确说明投保不计免赔与否,在发生交通事故时将产生不同理赔结果。因此,保险人以投保人未投保不计免赔险为由,要求根据保险条款中责任免赔条款免赔率的约定扣除相应免赔额的,法院应不予支持。